Este acto lo encabezan el licenciado Jaime Ruiz Sacristán, Presidente de la ABM; el licenciado Guillermo Prieto Treviño, Presidente Ejecutivo de la AMDA; y el licenciado Luis Robles Miaja, Presidente Ejecutivo de la ABM.
Entre el distinguido público asistente que nos acompaña, están integrantes de la Junta de Gobierno de la AMDA, miembros del Consejo Directivo de la propia Asociación, distribuidores asociados, así como directivos de las asociaciones de marca y funcionarios públicos.
Por parte de la ABM, contamos con la presencia del Subdirector General, el Presidente de la Comisión de Crédito, de la Coordinadora del Comité de Personas Físicas, así como del Coordinador del Subcomité de Crédito Automotriz.
En este momento daremos inicio, presenciando una exposición sobre el Sistema de Autentificación de la Primera Impresión del Comprobante Fiscal Digital en el Comercio de Vehículos, misma que estará a cargo del ingeniero Guillermo Rosales Zárate y del licenciado Fernando Lascurain Farell, Directores Generales Adjuntos de Relaciones Gubernamentales y de Servicios a los Asociados de la AMDA respectivamente.
- ING. GUILLERMO ROSALES ZÁRATE: Muchas gracias. Muy buenos días. Vamos a hacer una breve descripción del Sistema de Autentificación de la Primera Impresión del Comprobante Fiscal Digital para vehículos.
En primer término, tendríamos que iniciar ubicando el contexto para poder entender de mejor forma la importancia del sistema que hoy nos convoca.
¿Cómo se acredita la propiedad de un vehículo? Creo que es un interrogante que muy pocos nos hemos hecho, y que cuando entramos a analizar en términos jurídicos y de las relaciones de la importancia que este tema tiene, nos sorprenderíamos de las vicisitudes que implica el tema.
En particular, en México carecemos de lo que en la mayor parte del mundo existe, y que es que la propiedad de los vehículos se acredita a través de un título específico, un documento oficial emitido por una autoridad.
En México no existe regulación expresa en la materia.
Por lo tanto, la costumbre ha hecho de la factura el documento utilizado y reconocido universalmente para acreditar la propiedad y ejercer actos de dominio sobre los vehículos.
Luego entonces, tenemos que tener claro que la factura no es un título de propiedad, la factura es un documento que comprueba la realización de una transacción comercial entre un comprador y un vendedor; compromete a entregar el bien o servicio y obliga a realizar el pago pactado; y ambas partes utilizan la factura para comprobar la transacción ante las autoridades fiscales y en las auditorías internas.
Luego entonces, la pregunta obligada, ¿cómo se transmite la propiedad de un vehículo? De acuerdo con la Norma Oficial Mexicana 160 de la SECOFI, relativa a las prácticas comerciales y elementos normativos para la comercialización de vehículos nuevos, la comercialización de vehículos nuevos es el acto jurídico a través del cual el proveedor transmite la propiedad de un vehículo nuevo a favor del consumidor.
Y la comercialización de los vehículos debe de darse a través de la formalidad de un contrato de adhesión, y este contrato, un contrato de compraventa del vehículo nuevo, debe de estar inscrito por el comercializador, por el distribuidor de vehículos ante la Procuraduría Federal del Consumidor.
Y aquí nos encontramos el primer elemento de lo que estamos promoviendo para encausar la formalidad y otorgar mayor seguridad jurídica en el ámbito relacionado con la comercialización de vehículos.
La emisión por parte de los distribuidores de automotores, en todas las operaciones de venta de vehículos nuevos y usados, ve un contrato de compraventa.
Pero tenemos también un nuevo marco, en el cual la factura tradicional emitida por el comerciante en papel, deja de funcionar y tenemos ya que a partir de este año el SAT hace obligatorio la emisión de comprobantes fiscales digitales; y un comprobante fiscal digital, de acuerdo con las disposiciones del SAT, es el documento digital que se recibe al adquirir un buen, un servicio o usar temporalmente bienes o inmuebles.
Estamos en un periodo de transición en el cual conviven todavía en el mercado, por un lado, las facturas emitidas en papel tradicional, con los nuevos comprobantes fiscales digitales, porque la autoridad está marcando un periodo que fenece el 31 de diciembre del 2012, para que las últimas facturas que todavía se imprimieron en el 2010, tengan vigencia, siempre y cuando no excedan de los dos años que contempla la propia autoridad.
Por ende, tenemos que prepararnos para enfocarnos a resolver las problemáticas que nos depara este nuevo esquema del comprobante fiscal digital.
Luego entonces, la factura digital es la representación digital de un tipo de comprobante fiscal digital que utiliza los estándares emitidos por el SAT.
Cada factura está plenamente identificada en cuanto a su origen y reúne las características en cada uno de estos documentos para asegurar su inviolabilidad en términos de la información que contiene.
Sin embargo, queda claro, y ese es el criterio de la autoridad fiscal, que la factura es un documento que sirve para acreditar las operaciones comerciales y tiene una finalidad meramente fiscal, no es un título de propiedad para amparar a los vehículos.
Sin embargo, sabemos que la costumbre en México por esta ausencia del marco regulatorio específico, hace que se utilice la factura para comercializar el vehículo una vez entre particulares, para endosarlo en garantía en la solicitud y en el otorgamiento de un crédito, y todo esto hace que el marco de actuación de los agentes económicos: bancos, aseguradoras, distribuidores y las propias oficinas de control vehicular, tenga un nuevo giro a la luz de la obligación de emitir certificados fiscales digitales.
¿Y por qué? Porque este comprobante fiscal digital puede, en un momento dado, tener más de una representación impresa que incrementa el riesgo de prácticas fraudulentas.
En la coyuntura y en la paradoja, tenemos los agentes económicos mencionados, de seguir utilizando un documento impreso para poder llevar a cabo nuestras operaciones cotidianas.
Luego entonces, requerimos convivir en estos dos ambientes: el ambiente electrónico, que dará mayor certeza en las operaciones ante el fisco, y obviamente dará mayores herramientas de control a la autoridad fiscal; y el mundo real, en el cual tenemos que seguir contando, recibiendo, solicitando, reconociendo en nuestras prácticas la representación impresa de esa factura digital.
Por eso es que para resolver esta paradoja, AMDA, en comunión con la Asociación de Bancos de México, con las asociaciones de la industria automotriz, aseguradoras y asociaciones financieras especializadas, nos dimos a la tarea de buscar una herramienta que no nada más nos permita resolver los nuevos problemas, sino aprovechar la oportunidad para mejorar el entorno en el que operamos.
Por eso se está presentando este sistema, administrado por AMDA, que lo utilizarán todos los distribuidores de automotores de todas las marcas y de todo el país, en la emisión de la primera copia del comprobante fiscal digital de vehículos.
Y el sistema de integra por dos componentes. En primer término, una parte física que es un papel seguridad estandarizada y una plataforma electrónica.
Este sistema fue desarrollado por AMDA en asociación con nuestro socio tecnológico Litoformas, una de las empresas con mayor prestigio en el país en la emisión de documentos y procesos lógicos de seguridad.
Y para continuar con la presentación y la exposición de los elementos que integran el sistema, le pido a mi compañero Fernando Lascurain que continúe.
- LIC. FERNANDO LASCURAIN FARELL: Gracias. Buenos días.
Como comentaba el ingeniero Rosales, tenemos dos pilares fundamentales de este programa.
El primero de ellos que es la parte visible y tangible, que es el papel en donde serán impresas todas las facturas de los vehículos vendidos por los distribuidores de vehículos automotores, que entre muchas otras medidas de seguridad, me gustaría destacar algunas de ellas.
La primera de ellas es el gramo en el cual está impreso el papel digital, el papel de seguridad que son 90 gramos, marca de agua propia, que esto es muy importante. Adicionalmente el tamaño carta, dos tintas, que bueno, no se alcanza a ver claro en la presentación, pero que son evidentemente muy notables.
Adicionalmente las tintas fugitivas al borrado que evitan que puedan ser alteradas, el folio variable, que es en la parte inferior derecha, en donde pueden ver un código bidimensional que permite ser legible con dispositivos móviles, y que confirmará el número de folio del documento.
La impresión en intagleo, que es en el margen izquierdo, que es con u realce sensible al tacto que vale la pena destacar que es tecnología de última generación muy importante, y utilizada en papel moneda, por ejemplo.
El holograma que forma parte en la parte superior derecha de AMDA y que va junto con el papel, que no puede ser separado en el momento en que se intenta separar y evidentemente se rompe el documento y el código de Atramatrix, que va vinculado a la seguridad lógica que ya he comentado.
Entonces, como podrán ver, son elementos visibles de manera inmediata para el momento de las transacciones vinculadas a automotores y que la gente no sea sorprendida en este tipo de operaciones.
Y el segundo elemento y que le da un realce significativo, porque al día de hoy no existe un soporte de estas características, es el sistema.
Esta forma en la cual vamos a estar manejando, operando y asignando los documentos, está soportado en un sistema con características de seguridad de última generación, además de estar certificado por los proveedores de Microsoft a través de nuestro socio tecnológico de litoformas, y evidentemente también estamos cuidando las disposiciones aplicables en la Ley Federal de Protección de Datos Personales en posesión de particulares, porque estaremos enviando y recibiendo información de los propietarios, como veremos en las siguientes pantallas.
El sistema funciona de una manera muy sencilla, cualquier distribuidor podrá acceder vía internet a una dirección que les será previamente enviada, en donde se registrarán mediante un usuario y contraseña.
Ahí al momento en que el distribuidor se registra, en AMDA nosotros les pedimos que requisiten una carta de adhesión, en donde aceptan los términos y condiciones bajo los cuales vamos a estar operando el sistema, en donde les informamos las disposiciones que son aplicables para observarlas en el cumplimiento de manera puntual y precisa, y adicionalmente les pedimos información de carácter documental para que nosotros podamos verificar que esa persona que se está dando de alta, es quien dice ser.
Forma parte de un distribuidor que está autorizado para vender vehículos nuevos, de marcas legalmente establecidas en el país, que tiene poder para suscribir los documentos, etcétera. Y una vez que hemos verificado eso, inmediatamente le llegará la información a efecto de que pueda utilizar el sistema.
Por cada agencia van a tener un administrador, y el administrador puede asignar tantos usuarios como considere pertinente, por agencia distribuidora.
Aquí vemos en la parte superior, la información que va a ser requisitada, por parte de la agencia, a efecto de acreditar su personalidad en el sistema y que también, insisto, nos va a llegar en forma original a las oficinas de AMDA para validarlas.
Y después la parte de los costos, a efecto del envío, porque cabe precisar que el envío no es coordinado por AMDA, el envío lo coordina Litoformas, una vez que recibe el pedido de los documentos, a efecto de que en un período muy breve, y estoy diciendo no más de siete días, reciba en la puerta de su domicilio el block de facturas en blanco, a efecto de que puedan imprimir ahí el comprobante fiscal digital.
Y hemos partido de la premisa, para efecto de garantizar la seguridad de que estos documentos vayan enviados y sean recibidos en la agencia, la premisa de que vayan inhabilitados, es decir, aún y cuando los reciben al momento de que lo vayan a imprimir le tienen que informar al sistema que ese documento ha sido impreso, y qué información le han puesto.
Si desafortunadamente fuera sustraído, en los interiores de la agencia o fueran objeto de algún intento de ser alterados, al momento de que los subsecuentes participantes en la cadena de la industria, consulten el folio de esa factura o el número Bin de esa unidad, se les informe que ese documento fue sustraído de manera ilegal o fue estropeado al momento de realizar el proceso de la impresión, por ejemplo.
Y ahí nos pueden pedir desde 50 hasta 2, 3, 4, 5 millones de facturas, los reciben para hacer la parte correspondiente. Y ya que reciben los documentos nuestros asociados, ahí lo que informarán será la operación de la venta.
Una vez que ha sido cerrada la operación y que van a imprimir al comprobante fiscal digital, en papel seguridad al que he estado haciendo referencia, nos van a poner la información que es fundamental.
El tipo de personas si es física o moral, el RFC, adicionalmente el BIN de la unidad que es la columna vertebral del sistema, porque como ustedes saben, el BIN son 17 dígitos alfanuméricos que nos individualizan de manera única e irrepetible, a un vehículo automotor, lo cual nos va a permitir estar haciendo consultas subsecuentes alrededor de esa operación.
Y están informándonos la fecha de la factura, el folio de la factura que son los dígitos de seguridad lógica asignados por el fabricante del papel, y toda la información relativa a la operación.
Es importante destacar que esta información que podrá ser capturada en pantalla por parte de la agencia o con la alternativa de ser extraída de manera automática a través de la cadena de sello digital que van incluidos en los comprobantes fiscales digitales, con la finalidad de evitar errores en su captura, nos dará elementos muy importantes, a efecto de tener prácticamente en tiempo real, la información relativa a la comercialización de automotores en todo el territorio nacional, situación que al día de hoy no se lleva a cabo.
Y después lo que vamos a poder hacer, es meternos al sistema a efecto de realizar las consultas. Si nos llega una operación a efecto de que estén solicitando crédito con una unidad que ya fue impresa en papel digital, en papel seguridad de AMDA, cualquier Entidad asociada a la ABM, podrá realizar la consulta de que la información contenida en ese documento, es la que dice ser, es decir, si recibe el documento una institución bancaria para otorgarle el crédito, podrá verificar que el BIN consignado en ese documento, sea el que realmente es, debido a que estará respaldado en el sistema: el nombre, el domicilio, etcétera.
Y digo, esto es de manera muy general, pero como podrán ver, es un sistema muy robusto y fortalecido por los dos elementos: el papel y el sistema, que es lo que nos dará la capacidad de tener información de inteligencia de mercado, que al día de hoy no existe y que seguramente abonará en beneficio de todos los participantes.
Muchas gracias.
- JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Muchas gracias a Guillermo y a Fernando por su exposición.
Ahora escucharemos el mensaje que nos dirigirá el licenciado Guillermo Prieto Treviño, Presidente de la AMDA.
Por favor, licenciado.
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Muchas gracias. Muy buenos días.
Licenciado Jaime Ruiz Sacristán, Presidente de la Asociación de Bancos de México;
Lic. Luis Robles Miaja
Presidente Ejecutivo de la ABM
Amigos dirigentes de las asociaciones del sector automotor.
Señores funcionarios públicos y representantes de las instituciones bancarias agrupadas en la ABM.
Señores Consejeros e Integrantes de la Junta de Gobierno de AMDA, representantes de Asociaciones de Marca y Estatales, amigos distribuidores.
Amigos de los medios de comunicación que nos hacen el favor de acompañarnos en este evento.
Distinguidos Asistentes:
Agradezco la hospitalidad de la Asociación de Bancos de México por recibirnos en este histórico recinto.
Sin lugar a dudas en un bello marco para celebrar la firma del convenio de colaboración entre los distribuidores de automotores y los bancos de México.
Si bien el instrumento que hoy rubricaremos tiene un objetivo muy concreto, es justo resaltar que la agenda de interés común es mucho más amplia y que de forma coordinada venimos avanzando en lograr acuerdos que redunden en beneficios para los agremiados de cada una de nuestras asociaciones.
En la AMDA estamos convencidos que el financiamiento es uno de los instrumentos más poderosos para que el mercado interno automotor alcance su pleno desarrollo y es por ello que apreciamos las acciones conjuntas que emprendemos con las instituciones bancarias para facilitar el otorgamiento del crédito para la adquisición de vehículos.
México es el noveno productor y el décimo quinto mercado de vehículos nuevos.
Nuestro país no sólo se ha convertido en una relevante plataforma de producción sino que cuenta con una importante oferta de marcas, modelos y versiones que lo posicionan como uno de los mercados más competidos del mundo.
Esta oferta llega al consumidor a través de las 1,200 empresas distribuidoras, las cuales generan más de 100 mil empleos directos y medio millón de indirectos, poco más del doble que los generados en el ensamble de vehículos por las plantas automotrices.
No obstante el mercado automotor aún no alcanza su nivel óptimo conforme a la infraestructura instalada, la estructura sociodemográfica y las condiciones del parque vehicular en circulación.
A los problemas estructurales como el insuficiente poder adquisitivo de amplios grupos de población, la falta de regulación que promueva la renovación vehicular y la importación indiscriminada de vehículos, debemos agregar cuestiones coyunturales como los efectos de la crisis económica del 2009 y la incertidumbre creada por la inseguridad y la perspectiva negativa en el corto plazo de la economía mundial.
Es por ello que debemos ser capaces de facilitar esquemas que permitan el acceso al financiamiento a un mayor número de mexicanos, fortaleciendo con ello al mercado interno y creando sinergias en materia de empleo y consolidación de cadenas productivas.
Conforme a nuestras estimaciones, este año comercializaremos alrededor de 900 mil vehículos nuevos, de los cuales el 51% se adquieren a través de algún tipo de financiamiento.
Si tuviéramos la capacidad de incrementar la participación del crédito a una tasa del 75%, como ocurre en Brasil, estaríamos en posibilidad de expandir el mercado de nueva cuenta por arriba del millón de unidades que logramos entre 2004 y 2008, con el efecto positivo en materia de empleo y fortalecimiento económico.
Sin embargo la expansión del crédito no puede darse por decreto ni en forma desordenada y alejada de los estándares de calidad en su originación y administración.
En México sabemos que estas malas prácticas socializan las pérdidas.
Lo que requerimos es contar con instrumentos jurídicos, económicos y financieros; así como políticas públicas que actuando simultáneamente permitan reducir el riesgo y por ende facilitar y disminuir el costo del financiamiento.
Es en este ámbito que AMDA desarrollamos el Sistema de Autentificación de la Primera Impresión del Comprobante Fiscal Digital (CFD), el cual servirá para disminuir el riesgo de fraudes en operaciones relativas a la compra, venta y financiamiento de vehículos.
Esta es una demostración de cómo transformar una situación de riesgo en una oportunidad de mejorar las prácticas tradicionales.
A partir de las reformas aplicadas por el SAT que obligaron a los contribuyentes a abandonar el uso de papel en la emisión de facturas, se modificó la forma tradicional en que se manejan en México las operaciones relacionadas con los vehículos, ya que ahora el comprobante fiscal es un archivo electrónico en poder del comprador, mismo que puede ser representado en papel conforme a su voluntad.
Al respecto es necesario recordar que en México no existen títulos de propiedad de vehículos emitidos por la autoridad, así que históricamente los mexicanos hemos utilizado la factura del vehículo para comprobar su propiedad, endosarlo para solicitar financiamiento o venderlo.
Es decir, no contamos con un Registro Público Vehicular que otorgue y valide los títulos de los vehículos, como ocurre en Estados Unidos y en buena parte del mundo, en donde la factura sólo cumple propósitos fiscales, mientras que la propiedad se acredita con un documento específico emitido por una autoridad.
Pues bien todas esas operaciones se pusieron en riesgo con el uso del Comprobante Fiscal Digital y la posibilidad de que se genere más de una copia impresa.
Es por ello que los distribuidores de vehículos nos coordinamos con las instituciones bancarias, financieras automotrices, aseguradoras y oficinas de control vehicular con el objeto de dimensionar las consecuencias que el nuevo esquema fiscal introduciría en el mercado automotor y las mejores acciones para eliminar el riesgo.
El resultado es el sistema que hoy presentamos a todos ustedes y que mediante el convenio que unos minutos más suscribiremos se promoverá su utilización por toda la red de distribuidores y las instituciones bancarias.
Confiamos que con el uso generalizado de este sistema, disminuirá el riesgo en el otorgamiento del crédito, en la compra venta de vehículos usados y en las operaciones de control vehicular.
En forma adicional, la administración del sistema permitirá generar inteligencia de mercado a partir de la colecta oportuna y eficiente de información estadística, con lo cual los diferentes actores podrán tomar decisiones con mayor grado de oportunidad, efectividad y con un menor costo.
Tenemos confianza de que este sistema funcionará óptimamente; sin embargo, no podemos dejar de reiterar nuestro llamado para que el Registro Público Vehicular funcione plenamente, que se transforme en el eje de control de las operaciones relativas a los vehículos.
Finalmente, deseo agradecer de nueva cuenta a la Asociación de Bancos de México, en particular a Jaime Ruiz Sacristán, el espíritu de cooperación y todo el apoyo para la construcción del Sistema de Autentificación de la Primera Impresión del Comprobante Fiscal Digital (CFD).
Hacemos votos por que su funcionamiento redunde en el beneficio de nuestros agremiados y de los consumidores en general.
Muchas Gracias.
- JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Le agradecemos al licenciado Prieto Treviño sus palabras.
En este momento escucharemos el mensaje que tendrá a bien dirigirnos el Presidente de la ABM, el licenciado Jaime Ruiz Sacristán.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Buenos días. Estimado Guillermo y miembros del Consejo Directivo de la AMDA bienvenidos a la ABM.
Distinguidos miembros del Presídium
Representantes de los medios de comunicación
Señores y señoras
Me es muy grato dirigirme a ustedes con motivo de la firma del convenio de colaboración que tiene por objeto la promoción del uso del Sistema de Autentificación del Comprobante Fiscal Digital en la adquisición de vehículos.
Este instrumento es de gran importancia para el crecimiento de uno de los sectores estratégicos de la economía mexicana, como lo es el sector automotriz, el cual es uno de los ejes de nuestra competitividad a nivel internacional, y las cifras en este sentido son contundentes.
México es el noveno productor y el sexto exportador de automóviles en el mundo.
A nivel agregado, el sector representa el 17 por ciento del PIB manufacturero y genera el 15 por ciento del empleo de este segmento, esto es, más de medio millón de puestos de trabajo.
Además, el valor de las exportaciones automotrices representa poco más de la cuarta parte del valor de nuestras exportaciones de manufacturas (26 por ciento en 2010).
Adicionalmente, la industria automotriz requiere de un capital humano de alto nivel de especialización, lo que ha impulsado la innovación tecnológica y la profesionalización de sus trabajadores, generando de esta forma una derrama económica considerable.
Por estas razones, el apoyo a la industria automotriz es una de las prioridades para la Banca en México.
Muestra de ello, es el financiamiento a empresas íntimamente vinculadas con el sector, como son las PYMES que gestionan la manufacturara de componentes e insumos utilizados en la fabricación o ensamblaje de los automóviles.
De igual forma es importante destacar la labor que realiza la banca en el otorgamiento de créditos a las distribuidoras automotrices, que a pesar de un contexto internacional adverso durante 2008 y 2009, hoy se mantienen creciendo a doble digito (10%), y representa más de 56 mil millones de pesos en crédito. De esta manera, continúa el dinamismo registrado desde 2010, cuando se financiaron casi 165 mil unidades.
En este mismo sentido la disminución de la morosidad después de la crisis ha sido notable, hasta alcanzar niveles de menos del 2% de la cartera total (1.8% en agosto 2011).
Esto ha sido posible gracias a una adecuada originación del crédito, resultado del análisis riguroso y responsable por parte de los bancos.
En cuanto a las tasas de interés del crédito automotriz, es posible comentar que éstas han disminuido de forma constante en la última década, pasando del 26.8 por ciento en el año 2000 al 12.8 por ciento en la actualidad.
Cabe destacar que en el año 2005 había 9 bancos que ofrecían crédito automotriz y hoy suman ya 19 instituciones bancarias.
Para poder continuar en esta dirección de crecimiento, es necesario trabajar de forma corresponsable con diferentes instituciones.
Es con este objetivo que hoy celebramos la firma de un convenio de colaboración, por medio del cual se mejorarán las prácticas en la operación de compraventa financiada de automóviles.
En este sentido, la ABM y la AMDA se comprometen a difundir entre sus miembros la obligación de solicitar la expedición de un Comprobante Fiscal Digital (CFD) y la firma de un contrato de compraventa.
La primera impresión del CFD deberá incluir los requisitos que establezcan las disposiciones fiscales aplicables, así como las medidas de seguridad que la AMDA haya definido para imposibilitar su reproducción.
Esta medida hará posible identificar la primera impresión del Comprobante, documento que los bancos mantendrán en su poder, debidamente endosado, durante la vigencia del crédito.
Además, la ABM promoverá entre sus asociados el uso de contratos de compraventa, lo que permitirá hacer uso de este instrumento legal para acreditar la propiedad de un vehículo.
Finalmente, la ABM y la AMDA reconocen la necesidad de contar con un registro confiable y actualizado, que contenga la información completa de la propiedad y destino de automóviles nuevos y seminuevos.
Señores y señoras:
La voluntad de trabajo en equipo que muestran las Asociaciones aquí presentes, queda de manifiesto con la firma de este convenio de colaboración.
Quiero agradecer a Guillermo Prieto, Presidente Ejecutivo de la AMDA, su disposición para formar esta alianza, que estoy convencido, rendirá grandes beneficios para el sector y para la economía mexicana.
En nuestras Asociaciones estamos convencidos que trabajar de forma corresponsable es fundamental para construir el México fuerte y competitivo que todos queremos.
Muchas gracias por su atención.
- JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Agradecemos al licenciado Ruiz su mensaje.
Y en este momento procederemos al acto de firma del Convenio de Colaboración.
(Firma del Convenio de Colaboración)
- JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Estimados representantes de los medios de comunicación, vamos a dar inicio a la Sesión de Preguntas y Respuestas de este evento.
En beneficio de todos los presentes, debido a que estamos convocando a representantes tanto de la fuente financiero, como de la industria automotriz, les pedimos que se puedan presentar, por favor: su nombre, el medio que representan, y muy atentamente les solicitamos que sus cuestionamientos sean sobre el importante tema que el día de hoy nos ha convocado.
Es así como damos inicio a esta Conferencia de Prensa.
SESIÓN DE PREGUNTAS Y RESPUESTAS
- ANTONIO DURÁN, El Financiero: Buenos días. Y mi pregunta es para el señor Ruiz Sacristán. Señor, ¿a cuánto ascenderá el monto de los recursos que otorgarán este año para el financiamiento automotriz? ¿Puede darnos una cifra? Gracias.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Nos va a acompañar aquí el señor Cobos, es el Presidente del Comité de Financiamiento Automotriz de la AMB, que tiene mayores datos.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Sí, el señor Cobos, que es el Presidente del Comité de Crédito Automotriz de la ABM, está con ustedes.
- SR. COBOS: Muchas gracias. Más que hablar del monto, les quisiera decir el número que creemos que como Banca vamos a tener al final de este año, aproximadamente entre los 250 mil y 260 mil créditos van a ser financiados por la Banca durante este año.
- ROMINA ROMÁN, El Universal: Guillermo, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, alerta cada trimestre sobre un crecimiento importantísimo, incluso máximos históricos en el rubro de autos a nivel nacional.
Insisten que están tratando de llegar a acuerdos con ustedes, para que se instalen chips y medidas de seguridad.
¿Cómo va este avance en la instalación de chips y medidas de seguridad, y cómo ha afectado la situación de la inseguridad al sector que representas?
Y para Jaime o para Luis, esta nueva factura que están presentando, impulsará o se preverá que permita un crecimiento mayor en la colocación de créditos. ¿Qué es lo que significa para ustedes esto?
Gracias.
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Muchas gracias, Romina.
Fíjate que efectivamente, y lo estábamos comentando hace un momento, este convenio de colaboración también lo estamos instrumentando con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros.
Como bien señalas, la última cifra que se presentó por parte de AMIS, sí fue un monto históricamente elevado. Hay algunas particularidades en el tema de seguros que estamos terminando, y en los próximos días seguramente también estaremos ya firmando con AMIS.
En relación a todos estos temas de los chips y las medidas de seguridad, ahí el punto más importante ha sido el que se trabaje en todos los aspectos preventivos que se puedan, a efecto de que el tema del robo de automóviles tienda a disminuir.
Ya AMIS dio toda una explicación de las distintas zonas, los Estados, las ciudades, y lo que estamos analizando con ellos es que en el momento en que pueda ya el coche venderse, y a través de distintos esquemas de colaboración, entre no solamente los distribuidores, sino también las plantas, pues podamos ir teniendo elementos disuasivos para el robo de automóviles.
Sin embargo, como también lo presentó la Asociación de Instituciones de Seguros, pues muchos de los robos fueron directo a mano armada, lo cual hace las cosas mucho más complicadas.
Efectivamente, sí la inseguridad ha sido un factor que ha tenido repercusiones en relación a la venta de coches en los últimos tiempos. No cabe duda que el crimen organizado y fundamentalmente en el Norte del país ha presentado esquemas de operación en donde pues se hacen de automóviles nuevos, automóviles muy poderosos para cometer una serie de ilícitos.
Es muy difícil y no tenemos las medidas particulares, a efectos de saber quién dejó de comprar un automóvil por el tema de seguridad, pero lo que sí sabemos es que el flujo de la gente en las distribuidoras, la necesidad de cambios, inclusive hemos identificado personas en las que vuelven a comprar un automóvil, nada más que de un modelo nuevo, pero prácticamente igual al que tenían anteriormente, para que no se vea tanto el cambio.
Así que es un tema que lo tenemos en la agenda, que hemos estado trabajando con las distintas autoridades, tanto federales como estatales, que no es un tema fácil, pero sí los distribuidores de automóviles se han visto afectados por este tema. Es un instrumento que requieren para el crimen organizado, y a diferencia de lo que se ha pensado en que el crimen utiliza coches viejos y chocolates, es todo lo contrario. Lo que están utilizando son automóviles nuevos, recién saliditos de las agencias.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Romina, yo te diría que cualquier avance que tengamos en la industria de una mayor seguridad, y quién es el propietario de vehículo y que podamos nosotros tener certificación de quién es el dueño, nos dan los bancos una mayor seguridad para prestar.
Hoy en día, como menciona, se han afianzado más de 250 mil vehículos en la forma de Ghali que hasta hoy tenemos. Sí vamos progresando en esto, y ustedes han visto que ha habido varios esfuerzos en el pasado de registros, que no se han podido llegar a terminar. Este es un esfuerzo nuevo, hecho básicamente por la AMDA, para buscar soluciones a saber quién es el propietario de ese vehículo.
Obviamente con este nuevo sistema, pensamos y conforme vaya avanzando, vamos a tener mayor seguridad los bancos de saber quién es el propietario y que si la factura, que ya no es factura, ahora se llama el comprobante fiscal digital, más el contrato de compra-venta que vamos a tener copia nosotros, vamos a ver que ese vehículo que financiamos es precisamente el que financiamos y en su caso, podríamos ir a recogerlo.
- VÍCTOR PEÑA, Portal Automotriz: Sí. Buenos días a todos. Y mi pregunta va dirigida al licenciado Treviño y tiene que ver con a cuánto asciende la inversión de esta plataforma tecnológica, dado que la exposición que nos hicieron el favor de presentar, nos muestra que está debidamente cierta en su seguridad y de los candados que maneja.
Y si esta plataforma impacta en algún costo adicional al usuario final o al comprador final, por un lado.
Y para el licenciado Sacristán, usted mencionó, corríjame si estoy equivocado, licenciado, que la cartera vencida, el índice de cartera vencida de la industria automotriz, o de los préstamos automotrices, es del 1.9.
Si me puede usted compartir el monto de los recursos que ya se han asignado, y que representa ese 1.9 se lo voy a agradecer.
Muchas gracias por sus respuestas.
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: A ti, Víctor, muchas gracias.
En relación al proceso de instrumentación de todo esto y tomado en consideración que hay agencias en toda la República Mexicana y en muchísimas ciudades, efectivamente el tema de la plataforma tecnológica tiene que ser una cosa muy robusta, muy segura y que realmente nos ayude ahora sí a tener un registro público en relación al Acta de nacimiento de un automóvil.
Eso para nosotros es fundamental y estamos previendo todos los elementos que le permitan, pues tener redundancias, tener una fortaleza tecnológica muy importante. La seguridad, sin duda, es un aspecto fundamental.
Y el proceso es primero ahorita, ya están listas, como vieron las facturas se están registrando los distribuidores en todo el país, para irlas recibiendo en las próximas semanas, y ya hay algunas agencias que han empezado, ya con algunas emisiones de este tipo de facturas.
En la medida en que se vaya teniendo mayor información, se podrá ir generando la base de datos, o sea, no es que arranquemos ya con una base de datos ya hecha, sino que todo este tema de la inversión, irá haciéndose en el tiempo, obviamente cuidando todos esos respaldos y la seguridad, porque sí pensamos que en el tiempo, este esquema va a tener elementos de información más importantes que los que hoy actualmente tienen las autoridades.
Y en relación a los costos, para nada, no tiene ninguna implicación en los costos. De hecho, el costo de la factura, como se presentó en las láminas por parte de Fernando Lascurain y de Guillermo Rosales, en promedio los distribuidores van a estar pagando menos por estas facturas mucho más seguras, que lo que hoy lo están haciendo, mandando comprar facturas en distintos papeles de seguridad, y éste ya tiene características mucho más seguras, que nos dan esa certeza que estamos todos buscando que permanezca en la industria y eso detone de alguna manera el mercado.
- PREGUNTA: Licenciado Treviño, nada más, ¿la inversión para esta plataforma?
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: No, es una inversión que ha salido de recursos propios de la propia Asociación. Hoy con las capacidades que se tienen por parte de la parte informática, es una inversión importante para nuestra asociación, pero como te decía, vamos evolucionando. O sea, no es algo que todavía tengamos ya definido de cuánto es lo que va a costar, pero que en el tiempo lo vamos a ir viendo.
Ya hoy tenemos los elementos suficientes para darle entrada a lo que se va generando mes con mes de ventas. En el tiempo y cuando se tengan todos esos datos que se presentaron aquí, sin duda tendremos que ir incrementando las capacidades.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Con respecto al dato que me pediste, lo está consiguiendo, antes de que termine esta Conferencia.
- MIGUEL ÁNGEL SILVA, Revista Automotores: Buenos días. Guillermo, para tener un punto de referencia: ¿qué incidencia tenían ustedes registrada o tienen registrada en función de la falsificación de las facturas que nos llevaron a tomar esta decisión en el cambio de documentación, que acredite la propiedad del vehículo? Esa es una.
¿Qué papel va a jugar cuando el segundo adquiriente del vehículo de este papel, va a seguir valiendo, lo tiene que codificar con ustedes, lo tiene que validar?
Y la tercera pregunta sería para el responsable de crédito automotriz. ¿Qué ha pasado con la demanda de créditos en función de las zonas de conflicto, por ejemplo, en Nuevo León, en Michoacán, se ha marcado una disminución severa en ese sentido?
Gracias.
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Fíjate que además del tema de los datos estadísticos, saber cuántas facturas son falsificadas o no, lo que hace es que con este nuevo esquema, en donde ya las facturas están dentro de un PDF y puedes imprimir el número que tú quieras de las mismas, es lo que nos ha llevado a identificar cuál es la primera factura.
Y como bien se señalaba, la factura no es el título de propiedad, y se comentó por parte del licenciado Ruiz Sacristán, el tema de fondo es que la factura tiene que venir acompañada de un contrato de compraventa, que viene adherido a la misma factura.
Entonces, tenemos que ir cambiando gradualmente las prácticas.
¿Qué es lo que sucede en el caso de México? Y estos son datos que pudieran tener algunas variaciones.
Como bien sabemos, entre la importación de coches por la frontera, como les decía, asciende a más de 6 millones en los últimos años, representa el 30 por ciento del parque vehicular de 22 millones de automóviles en todo el país, y esto sin contar los autos chocolates, porque ahí no sabemos exactamente cuántos son los coches que entran o han venido entrando, pero sabemos que son muchos.
El mercado de autos usados fuera de las distribuidoras es muy grande. Por ejemplo, un dato: en Estados Unidos una distribuidora de autos nuevos por cada coche nuevo que vende, vende 9 coches usados; y en el caso de México, es exactamente al revés, prácticamente las distribuidoras venden casi uno a uno, un nuevo con un usado, pero el mercado de usados afuera es alrededor de 9 veces mayor que el de los automóviles nuevos.
Entonces, en esas operaciones entre particulares, ahí es donde hemos identificado muchos problemas: en los tianguis, en los loteros, en una serie de mecanismos de comercialización que no están institucionalizados, y que por eso, el tener una factura estandarizada que tenga los requisitos de AMDA y que sea reconocida por las instituciones bancarias y las instituciones reguladas, es más importante.
¿Qué sucede con el segundo adquirente? El segundo adquirente no necesita cambiar la factura; si la factura se perdiera, a través del Sistema se le da de baja a esa factura, y se emite como hoy sucede a través de los distribuidores, otra factura. Aquí lo que es importante es que ya va a quedar registrada en el distribuidor, que es la segunda impresión de la factura fiscal digital. La primera se da de baja y entra la segunda.
No al tener que vender el coche tienes que emitir otra factura, si la factura es la misma que se expidió desde el origen del automóvil, lo único que tienes que cambiar es el contrato de compraventa, porque el contrato de compraventa que se hizo fue con la agencia y tú que fuiste el primero; si tú después le vendes tu coche a un tercero, el contrato de compraventa tendrá que ser entre tú y el tercero, y eso se irá acreditando, y ya el otro contrato desaparece.
Pero la factura mientras sea la primera, podrá seguir durante la vida del automóvil todo el tiempo.
- MIGUEL ÁNGEL SILVA, Revista Automotores: Guillermo, una precisión. De los distribuidores de automóviles y camiones que no son todavía socios de AMDA, ¿qué va a pasar en la emisión de este documento?
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Nada más que les vamos a cobrar más caro la factura. El procedimiento será igual, y estamos dándole un beneficio a los que son miembros.
Yo te diría que el 96, 97 por ciento de los distribuidores son miembros de la Asociación, y yo creo que este va a ser un incentivo también a que puedan participar en la misma.
Pero de todos modos ya está establecido que el costo es diferenciado para los asociados, que para los no asociados, y viene ahí en la presentación.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: ¿No te importa, Romina, que la conteste yo? Bien. Básicamente la respuesta es muy sencilla: el crédito bancario no se ha visto afectado directamente por los temas de seguridad; es decir, si hay actividad económica. Pongo el caso de Juárez o pongo el caso de Nuevo León, donde la actividad económica sigue de manera notable; hay crédito bancario, porque al final la actividad económica genera empleo, lo cual genera compra de automóviles, lo cual genera crédito bancario.
Hay zonas en el país donde sí se ha afectado un poco más la actividad económica, y derivado de la actividad económica, obviamente se ha frenado el crédito bancario, pero insisto, no hay una vinculación violencia crédito, sino más bien hay una vinculación actividad económica-crédito.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Si me permite. Ya tenemos aquí el dato a la mano de lo que preguntaste, el monto total de financiamiento son 55 mil millones de pesos; la Cartera Vencida son cerca de mil millones de pesos, que es el 1.8.
- JESSICA: Buenos días. Yo les quiero preguntar si tienen algún estimado, algún porcentaje de qué tanto puede reducir el delito de falsificación o los delitos que se han visto involucrados con este documento, ¿qué tanto puede reducir con el nuevo registro?
También, ¿qué pasa con las facturas que ya existen, se van todas a actualizar en este registro o vamos a partir de cero con los nuevos vehículos?
También quisiera saber cuánto les van a cobrar, cómo el distribuidor puede hacerse de esta plataforma tecnológica y cuánto les va a costar.
Y también, al señor Prieto le quiero preguntar, ya han visto, no sé si el otro día, la importancia de que cada vez más vehículos tengan más chips para estar más blindados ante el robo, pero también nos decía que no es tan accesible en costo, ¿hay algún proyecto para que pueda ser más accesible para más familias?
Y también, ¿cuál es el nivel que califica usted de qué tan accesible es el chip para la mayoría de la población? Nada más.
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: ¿Qué tanto se reduce el tema de la falsificación? Nosotros estamos convencidos, como comentábamos anteriormente, es muy difícil saber, pero dado que hay un mercado muy fuerte de operaciones entre particulares, y que se han identificado muchos casos de falsificación o falta de información adecuada y correcta, nosotros pensamos que este esquema si bien no es 100 por ciento inviolable, yo creo que reduce de manera muy significativa las posibilidades.
Yo creo que ya hoy con las tecnologías que hay, es un 95, 97 por ciento seguro de que esto funciona y es infalsificable. Pero bueno, ya hoy con tantas cosas, el decir que es 100 por ciento infalsificable sería muy arriesgado.
Por el otro lado, ¿qué pasa con las facturas actuales? Efectivamente, como bien comenta, las facturas anteriores seguirán manejándose; cuando una factura anterior de algún coche requiriera algún cambio, el distribuidor asociado lo podrá hacer y podrá emitir una nueva factura que podrá sustituir la anterior, si es que lo considera necesario, sino no.
Pero efectivamente, esto es una cosa que empieza a partir de ahora, o sea, a partir de que es obligatorio tener las facturas digitales, los comprobantes de la factura digital y que queremos ir cambiando las prácticas del mercado y que hay el contrato de compra-venta y éste sea más seguro.
El tema de los chips de AMIS, lo habíamos comentado. Efectivamente son temas preventivos y permiten el tratar de evitar que esos existan; los costos varían, también son tecnologías que son muy distintas. Y yo creo que ahí lo que se tiene que trabajar es también el que exista una masa crítica o un volumen muy importante, para abaratar el costo de estas tecnologías, y que estos sean más accesibles y los automóviles puedan tener esos elementos que le den también mayor seguridad a la parte de los seguros y también a la parte de los créditos.
- PREGUNTA: (Inaudible)
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: No, pues el que lo vende es el distribuidor.
Si ese coche va a tener un financiamiento, entonces, como bien se comentaba es el banco el que va a tener guardada y custodiada la factura, con el contrato correspondiente de compra-venta. Pero el que vende el coche es el distribuidor y por eso es importante que estando estandarizados, pues estos sean distribuidores y la gente, tanto en el nuevo como en el usado, el tener una factura de una agencia registrada, le va a dar mucha mayor seguridad jurídica.
- PREGUNTA: (Inaudible)
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Sí, el sistema lo va a administrar AMDA, y van a tener derecho a acceder al sistema, tanto el distribuidor como las instituciones financieras, en este caso los Bancos,
- PREGUNTA: (Inaudible)
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Bueno, el cliente va a recibir su factura en el momento que le dan su coche o que el coche se paga por parte del banco.
Y si lo compró de contado, pues ahí le entregan su factura.
- JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: La siguiente pregunta es de Edgar Huérfano, del Economista.
- EDGAR HUÉRFANO, El Economista: Buenos días.
Para la AMDA y para la ABM, en un entorno para el 2012 donde se espera una economía todavía en desaceleración, ¿cómo observa la industria para el 2012, si tienen algún posible estimado de incremento en la colocación de automotores? Y por ende, para la ABM, ¿cómo esperarían ir en línea con la demanda de vehículos o estarían tratando de también por su parte, tratar la promoción de adquisición de vehículos para la colocación de financiamientos?
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Mira, en el caso nuestro, nosotros estamos esperando con los últimos datos a septiembre, el crecimiento en la industria de automóviles nuevos, sin tomar en cuenta camiones, está creciendo al 11.6 por ciento.
De hecho, dentro de una muestra ahí de países, después de Argentina, estamos creciendo nosotros por arriba de Estados Unidos. Estados Unidos está creciendo al 10, en Europa estamos viendo de crecimientos importantes, de España menos 20 por ciento, Italia menos 11 por ciento, etcétera. Y aún en estas condiciones, las estimaciones que traemos, es que podemos cerrar entre 870 y 890 unidades, en el 2011.
Y para el 2012, bueno, pues se están empezando a hacer los estudios, y se está pensando en un crecimiento de entre el 6, 7 y dependiendo de algunos escenarios de hasta el 8 por ciento; o sea, un crecimiento superior al del Producto Interno Bruto.
O sea, estamos queriendo y caminando en una serie de medidas, a efecto de que la industria automotriz recupere ese millón de ventas que teníamos en el 2007.
- SR. COBOS: Y en la cuestión de los créditos bancarios, en primer lugar vamos muy de la mano con lo que la industria crece. Son porcentajes muy similares, pero yo agregaría que para fines de este año y para el 2012, si las condiciones permanecen como lo comenta Guillermo, el crecimiento es, repito, mínimo en este caso el 11.6 por ciento, y el año que entra el 7 por ciento.
Creemos, como bancos, que vamos a tener un mayor crecimiento en porcentaje, porque también tenemos mayor número de bancos participando en estos créditos, y también hemos, de alguna manera, creado diferentes productos para nichos de mercado que estamos explotando como banca, entonces creemos que vamos a poder crecer un poco, un porcentaje más que lo que la industria en este momento tiene previsto.
- PREGUNTA: Ya nada más una precisión. Sé que no tienen mencionado tal, pero qué puede entender. Usted dice que se va a reducir significativamente el saldo de facturas.
¿Qué debo de entender por significativamente?
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Yo creo que hoy aun cuando está generalizado el uso de papel seguridad en la emisión de las facturas por parte de las distribuidoras, pues sí hay bastantes facturas que no están o no son las originales de las mismas.
Nosotros esperaríamos reducir, de ese monto que no conocemos, o sea, no sabemos, a ver cuántas facturas ahí andan circulando en los bancos, en las aseguradoras, en las instituciones financieras especializadas, en las Financieras de las Marcas?" O sea, tener ese dato sería muy difícil, pero yo les diría que con un esquema de éstos, vamos a reducir en más del 90 por ciento la posibilidad de los fraudes.
Yo creo que es un dato y un esquema que a partir de ahora el tener una factura falsificada que no esté y que no cumpla con todos los requisitos que vimos en la presentación, va a ser mucho más difícil.
Entonces, sí podemos hablar de que no es infalible, pero el porcentaje de bateo va a ser muy alto.
- PREGUNTA: Y nada más retomando, por último, el tema de la inseguridad. No sé si nos podría dar datos más precisos de ustedes, la ABM ya dijo que no, pero en su caso, en las agencias cuánto ha mermado a la mejor la venta en algún porcentaje, y en qué Ciudades, en específico, usted ve que hay una menor asistencia de las personas en las agencias y a lo mejor de cierta venta de automóviles o de modelos.
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Bueno, yo creo que lo que se comentaba, y creo que es un dato importante, es el tema de la actividad económica; o sea, en la medida en que el crimen haya afectado la actividad económica, puede tener repercusiones.
Una cosa es el tema del crédito, que está perfectamente vinculado al tema de la actividad económica, como bien lo comentó el licenciado Robles Miaja; y por lo que toca a las agencias, lo que tenemos identificado es que en esas zonas, para qué decir las Ciudades si las conocemos todos, en la parte Norte del país hemos visto una menor afluencia en las distribuidoras, la gente un poco más renuente en hacer cambios en los automóviles; ha crecido la venta en términos superiores, por ejemplo, de los autos compactos y los subcompactos, y los automóviles de lujo, han crecido menos que el mercado.
En fin, el número de decir cuántos coches se han dejado de vender por la inseguridad, es un dato muy complicado de saber, porque algunas gentes se podrán alejar de cambiar un coche; pero por otro lado, otras, en vez de cambiarlo por uno de lujo, han estado cambiándolo por un coche compacto, y entonces por eso tenemos un crecimiento en los compactos mucho más grande, es prácticamente el doble del crecimiento de los compactos en el mercado, y el crecimiento de los de lujo es como la mitad de lo que ha venido creciendo el mercado, que, decíamos, ha venido creciendo alrededor del 1.6, 1.7.
Entonces, sí ha habido efectos en Ciudades en el Norte del país, y mucho menos en la parte del Sur y del Sureste.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Si me permiten hacer un comentario final. Yo le comentaba a uno de sus compañeros aquí afuera, que este instrumento es muy importante en relación con el costo, un costo que en el futuro puede tener el financiamiento de vehículos.
Es decir, cuando hablamos de tasas de interés, y aquí mis amigos de la fuente financiera lo han escuchado muchas veces: una misma persona recibe un crédito hipotecario a una tasa del 10 por ciento fija a 10 años, una tasa del 15 por ciento fija a 60 meses de un crédito automotriz, y a lo mejor una tasa de tarjeta del 20 y tantos por ciento.
¿Cuál es la diferencia, por qué la misma persona en un crédito tiene diferentes tasas? Por la prima de riesgo, que ya hemos comentado; es decir, la prima de riesgo es mucho mayor en un crédito a la palabra, como es una tarjeta de crédito, y mucho menor en un crédito hipotecario, puesla garantía la constituye el propio inmueble.
En automotriz, ya mencioné las tasas están alrededor del 15 por ciento o menos, más bajas inclusive, pero esto da seguridad jurídica, y en la medida que haya seguridad jurídica, baja la incidencia de la mora, y en la medida que baja la incidencia de la mora, baja el costo del financiamiento.
Y esto en definitiva es una gran noticia para el consumidor y desde luego para las cadenas productivas del país y para los distribuidores, porque al bajar precio, baja el costo de adquirir un vehículo, que al final del día es bienestar para las familias mexicanas.
- LIC. GUILLERMO PRIETO TREVIÑO: Nada más una aclaración. Parece que dije que el mercado crecía el 1.6. No, el 11.6.
- PREGUNTA: …una reducción en el corto plazo, no sé, de las tasas de interés conforme vayan avanzado este tipo de facturas.
- JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Muchas gracias a los miembros del Presídium y a todos ustedes por su asistencia.
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