Gracias por atender nuestra invitación.
Ingeniero, por favor.
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Muy buenos días y muchas gracias por estar aquí.
La idea es comentar con ustedes los avances en el proceso de bancarización, que es uno de los retos que tenemos en la Banca y en la Asociación de Bancos de México y creo que es importante poner estos temas en una perspectiva, para ver su evolución.
Vamos a hablar del crecimiento de los clientes de la Banca, del crecimiento de la infraestructura, de la ampliación de cobertura, de la instalación de los corresponsales cambiarios, de transparencia y protección al consumidor.
Ciertamente, para poder impulsar este proceso de bancarización, es fundamental la inversión de las instituciones bancarias, que se refleja en más capital para más infraestructura, la eficiencia operativa en el uso de los medios de pagos, donde la tecnología está cambiando las posibilidades y las prácticas de los usuarios bancarios y financieros; por supuesto la seguridad en la realización de las operaciones bancarias, y dar más acceso a los servicios bancarios en un país como México, que todavía hay personas que no participan del sistema bancario formal.
Y estas son las cifras, que creo que son bastante ilustrativas. Bueno, si lo vemos desde los últimos siete años, desde el año 2003, éstas no son cuentas, sino son clientes. La Banca atendía a 25 millones de clientes, y en 2010 cerramos con 43 millones de clientes. Quiere decir que se incorporaron en siete años casi 20 millones de mexicanos al sistema bancario.
Si lo vemos además en términos de PYMES, donde las PYMES también están participando crecientemente en los servicios bancarios y del crédito, el número de empresas que tenía crédito en el año 2005, desde los más pequeños negocios hasta los grandes corporativos, eran 120 mil empresas cerramos el 2010 con 520 mil empresas que ya tienen crédito, y queremos reconocer la participación de la banca de desarrollo, ya que las garantías de la Secretaría de Economía y de NAFIN, para compartir el riesgo de crédito en ese segmento, y penetrar cada vez más el avance de la pirámide, pues han sido muy importantes.
Como hemos comentado con ustedes, aunque el INEGI, en los censos económicos se identifican, hasta cinco millones de unidades económicas, en realidad, la mayor parte de estos son microunidades económicas, en donde hay una fuerte presencia de la economía informal. De hecho en esas micro, 70 por ciento no tiene por ejemplo un domicilio fijo, lo cual es imposible cumplir con las reglas de otorgamiento de crédito que se establecen por las autoridades en México.
Entonces, hemos hecho una estimación que sí nos permite estimar, pensar, que los siguientes años la Banca puede acreditar a un millón de empresas con crédito bancario, y si llevamos en estos cinco años, hemos pasado de 100 mil a medio millón, pues es muy probable que en los siguientes cinco años, la Banca haya logrado este objetivo de financiar con crédito a un millón de empresas en el país.
Creo que en este primer punto, es muy importante desde otros países, foros internacionales, se habla del dinamismo del proceso de bancarización, no se fácil encontrar un sistema bancario, donde casi 20 millones de personas y de empresas se hayan incorporado en cinco años, y nuestra estimación es que en los siguientes 20 años, 32 millones de mexicanos, van a estar participando con los servicios, a través de los servicios de la Banca Comercial y del Sector Financiero.
Esto, lo que sin duda, ha requerido, es un gran compromiso de inversión. Este es un sector en el que el capital invertido en el sector bancario se ha triplicado durante los últimos 10 años. Ha pasado de 145 mil millones de pesos a casi o más de 560 mil millones de pesos.
Y además con niveles altos de capital para realizar este negocio.
¿En qué se ha invertido ese capital? Por supuesto en el desarrollo del crédito, pero también de manera muy notable, en el crecimiento de infraestructura.
Aquí pueden ver que la red de sucursales, ha crecido casi 50 por ciento en estos años, sobre todo los últimos cinco años, una parte importante de este crecimiento son las redes que ha instalado los Bancos de nueva creación, desde el año 1995, y por supuesto también, los Bancos que ya operaban antes de esa fecha.
Vean ustedes que los empleados de la Banca, han crecido 30 por ciento más que en el año 2005, y esta cifra ya representa 165 mil empleados.
Esto es una tasa de crecimiento tres veces más rápida que la creación de empleo en el país, que ha crecido de acuerdo al Seguro Social 2.2 por ciento y en la Banca esto ha significado un crecimiento de 6.6 por ciento por año la plantilla laboral que trabaja en el sector bancario.
¿En qué se refleja también la infraestructura? Pues de manera muy destacada, en la red de cajeros automáticos, había 16 mil cajeros automáticos en el año 2000, hoy hay 36 mil cajeros automáticos al cierre de 2010 y esto, por supuesto, sigue creciendo de manera muy dinámica.
La utilización de tarjetas de débito y crédito son muy importantes en la bancarización de la población, y para ello el utilizar estas tarjetas, no solamente en cajeros, sino sobre todo donde es más cómodo, más seguro para el consumidor, que es en una terminal punto de venta en un comercio.
En el año 2000, solamente 100 mil comercios en México, recibían pagos con tarjeta de débito y crédito, al cerrar el año pasado, estamos alcanzando casi medio millón de comercios que ya reciben pagos con estos instrumentos.
Las tarjetas de débito, ya son 75 millones de tarjetas de débito que se han emitido por las instituciones bancarias, hasta programas sociales, subsidios del Gobierno Federal, se pagan con tarjetas electrónicas. Eso refleja cómo este instrumento y la tecnología está permitiendo llegar cada vez más a toda la población; también destacaría yo, por ejemplo, la recepción de envíos de dinero, de remesas que vienen de nuestros paisanos de Estados Unidos a México, que también la tarjeta de débito es un mecanismo cada vez más utilizado para poder liquidar o recibir esa remesa.
Las transacciones ahí las ven ustedes, son muy impresionantes. Casi 2 mil millones de transacciones se realizaron con estas tarjetas. Las tarjetas de crédito ya alcanzan 22 millones de tarjetas de crédito, 400 millones de transacciones el año pasado, en fin.
Creo que ahí hay una evidencia muy concreta de cómo ha crecido el capital invertido en el sector, para ampliar la infraestructura, y poder con esa capacidad instalada, atender hoy a 43 millones de clientes en la Banca.
Esto en términos de cobertura, está cambiando el mapa bancario en el país. Si nos remontamos 15 años atrás, excepto los estados que tienen color naranja, pues solamente seis estados de los 32, tenían una cobertura bancaria adecuada, para municipios de más de 35 mil habitantes. Todos los demás, la cobertura era insuficiente.
Esto se refiere a sucursales, a cajeros automáticos y a terminales para pagar con tarjetas en comercios.
En el año 2010, 31 Estados tenían cobertura adecuada en municipios de más de 35 mil habitantes, excepto Quintana Roo, porque Quintana Roo ha crecido enormemente en estos 15 años, toda la zona de la Riviera Maya, ha aumentado fuertemente la población, y aunque ha habido inversión bancaria, todavía tenemos que ampliar esa cobertura, para poder estar en un nivel adecuado.
Por supuesto que yo creo que aquí hay que reconocer que en estos dos años, ha habido cambios regulatorios importantes, para impulsar también la bancarización, y dos de ellos muy valiosos para el futuro son la integración de la red de comercios y la red celular con la red bancaria para poder ampliar los servicios financieros en el país.
Me refiero a la regulación de corresponsales bancarios, donde los comercios pueden participar en esta cadena de valor del negocio bancario, haciendo transacciones, sobre todo transacciones de bajo valor, y recibiendo ingresos por ello, pero dándole a los consumidores financieros el beneficio de poder acceder a su dinero, pues a través de comercios que abren todos los días del año, que tienen horarios mucho más cómodos que los horarios que se manejan en una sucursal bancaria.
Y por supuesto me refiero también a la regulación sobre cuentas móviles, que están permitiendo realizar transacciones bancarias, ligadas a una cuenta bancaria, también reconociendo la gran oportunidad que hay en utilizar este medio para acercar los servicios financieros a la población.
Aquí, después de un año, cifras de la Comisión Bancaria y de Valores, la Banca ha atendido, pasó de atender el 85 por ciento de adultos en todo el país, con servicios financieros al 90 por ciento, un crecimiento bastante significativo en solamente un año.
Esto significa casi 69 millones de personas que tienen acceso, viven en municipios que tienen acceso a servicios financieros.
Y en ese sentido, pues la figura del corresponsal bancario, va, sin duda a permitir todavía ampliar más estos porcentajes, en que la Banca puede hoy, en donde está ubicada a atender al 90 por ciento de la población adulta, y el 94 por ciento del PIB Nacional, pero es muy importante que ese 10 por ciento restante, que vive sobre todo en comunidades rurales, pueda también acceder a servicios bancarios formales.
Éste es el cambio que puede significar la integración de los comercios actuando como corresponsales bancarios, con la Banca Comercial. La Banca Comercial está en 800 municipios, pero con todos los comercios que hoy pueden participar y que gradualmente los Bancos se están afiliando, como corresponsales bancarios, podría llegar a 1 mil 400 municipios que significaría el 80 por ciento del total, con la participación de la Banca de Desarrollo, de las tiendas de autoservicio, de las tiendas de conveniencia, de la compañía de correos, de DICONSA, y de la red de gasolineras del país
Por eso estamos tan interesados y avanzando a una velocidad importante, como se puede ver aquí, esos son todos los Bancos que se les ha autorizado participar en alianza con comercios, como corresponsales bancarios, son tres instituciones, y estos comercios que aparecen ahí, tienen una red de 17 mil puntos de venta, donde se van a poder realizar transacciones bancarias, que pues si lo vemos, la suma de la red bancaria, más la red de corresponsales bancarios, va a ser la red más grande del país, la red que ofrezca servicios bancarios en poco tiempo.
Es natural que el primer reto es la integración tecnológica, entre los sistemas de los comercios y los sistemas de los Bancos para poder ofrecer este servicio, para que sea cómodo para el usuario, para que no compita y que pueda ser eficiente la operación de venta de esa tienda, pero sin duda que aquí se van a trasladar una parte importante de las transacciones bancarias que hoy se hacen en otros canales.
¿Qué se puede hacer en un corresponsal bancario? Como decía, transacciones sencillas de bajo valor, pero también que son las transacciones que más frecuentemente hacen los clientes.
¿Cómo qué? Pues juntar el saldo, retirar efectivo, hacer transferencias electrónicas y también depositar efectivo a su cuenta. Y aquí faltaría agregar pago de servicios que, sin duda, es una transacción muy importante, en un corresponsal bancario.
Respecto a la telefonía móvil, pues hay tres tipos de negocios que se están desarrollando, aprovechando esta gráfica que se muestra aquí. Hay 43 millones de clientes en la Banca, pero hay 91 millones de usuarios de telefonía celular, que además con la misma lógica con la que compran tiempo aire o hacen la utilización de su teléfono celular, van a poder también hacer transacciones bancarias en el celular.
Esto ya está pasando, por un lado, para los clientes existentes de la Banca, todos ustedes, hoy si contratan la Banca Móvil del banco que les da servicio, ya pueden consultar saldos, realizar pagos de tarjetas de crédito, realizar transferencias.
Por otro lado, un medio para el pago a través del celular, que está dirigido a quien todavía no es usuario del sistema bancario, y éste puede ser un mecanismo para poder hacer pagos, y también con una tarjeta prepagada, cargada al celular para la población no bancarizada del país.
Así es que sin duda que aquí, este avance en la regulación que permite que estas dos redes puedan interconectarse y facilitarle los servicios a la población, pues creo que es una medida de vanguardia que va a tener un impacto importante en el uso de los servicios bancarios.
Corresponsales también, se ha permitido la operación de corresponsales cambiarios, esto derivado de la decisión de la Secretaría de Hacienda, de limitar los abonos de dólares y la compra-venta de dólares en efectivo.
Esto no lo voy a repetir, porque ya lo conocemos todos, las reglas que existen que las personas básicamente las empresas, no pueden abonar dólares en efectivo a sus cuentas, salvo en zonas turísticas o de frontera. Por supuesto que hay que aclarar que las transacciones de dólares en efectivo son menos del 1 por ciento del total.
La mayor parte de las transacciones son electrónicas, y todo el comercio exterior, este país es un país muy importante de exportación, se hace a través de transacciones electrónicas y esto no tiene ninguna limitación por esta regulación.
Las personas físicas, se establecen también límites para los clientes, para los usuarios, para los turistas extranjeros, de cuál es la compra que pueden hacer de dólares en efectivo, y se establece también la posibilidad de que haya empresas que si quieren recibir dólares en efectivo por encima del límite establecido que son 14 mil dólares por mes, puedan actuar como corresponsales cambiarios, con el único límite que la transacción individual del cliente que compra, sea para comprar una mercancía fundamentalmente y no rebase los 250 dólares.
En el caso de personas físicas, ahí están los límites que ya había mencionado.
¿Qué ha pasado con estas reglas que ha establecido la autoridad? Pues creo que en general, primero no ha habido un impacto en la actividad económica del país, el país está reactivando su economía. El año pasado creció el PIB 5.5 por ciento; segundo, creemos que la medida está siendo eficiente para prevenir el lavado de dinero. ¿Por qué? Porque aunque se manejan el mismo número de transacciones, ha caído 42 por ciento el total de dólares en efectivo que se han comprado o vendido.
¿Dónde es más importante la medida? En que antes de esta medida, cualquier cosa, en cualquier Estado de la República, necesitara la empresa dólares o no, para su operación, se podía comprar con dólares, coches, casas, materias primas, cualquier bien o servicio.
Y esta empresa legalmente establecida en el país, por supuesto podía abonar esos dólares a su cuenta bancaria y era absolutamente legal.
Al haber esta limitación, las empresas y los consumidores están cambiando los hábitos y las prácticas comerciales, y los que no requieren dólares en efectivo, pues ya no ofrecen esa posibilidad en el pago a los clientes.
Y de esta manera, básicamente por el cambio de hábitos de la población y de los agentes económicos, ha caído casi 60 por ciento los dólares en efectivo que se han abonado a las cuentas de las empresas, de 150 millones semanales a 62 millones semanales.
Por el contrario, los Bancos viendo el riesgo que estaba generándose en este tipo de operaciones, habían limitado las operaciones en dólares o en efectivo a personas físicas, la nueva regulación ha permitido que los clientes puedan seguir realizando las operaciones de dólares en efectivo, con los límites ya establecidos y básicamente los montos se han mantenido, pero los usuarios que no tenían cuenta bancaria, que tenían más dificultad para poder hacer compra-venta de dólares en efectivo, ha aumentado 20 por ciento el monto de las operaciones, y en el caso de turistas, que es muy importante para apoyar uno de los sectores, que son más estratégicos en el país, como es el turismo, pues ha crecido de manera muy importante: 350 por ciento el mono de los recursos que se le han vendido a los turistas, para que puedan disfrutar del país y contar con el efectivo que necesiten.
Además la Banca se comprometió y quiero reportar los resultados a incrementar la infraestructura para que los turistas y las zonas de frontera, pudieran acceder más fácilmente a los dólares en efectivo.
Durante este período, desde junio al 15 de marzo de este año, se han instalado dos mil cajeros nuevos en el país, y casi o más de una cuarta parte de ellos se han concentrado en zonas turísticas y de frontera, que son 700 cajeros nuevos, que se han instalado.
Y las terminales punto de venta, para pagar con tarjetas de débito y crédito, que sin duda es una manera de pagar también, para evitarnos usar dólares en efectivo, pues se han instalado casi 50 mil terminales nuevas y una cuarta parte, casi 13 mil 500 se ha instalado en zonas turísticas y de frontera.
¿Cuántos corresponsales hay en este momento? Pues hay al 18 de marzo mil 800 comercios que han sido autorizados por la Comisión Nacional Bancaria para poder ser corresponsales cambiarios, pero más importante que eso, son más de 10 mil puntos de venta, establecimientos, que pueden actuar como corresponsales cambiarios y facilitar que las personas que no tienen tarjetas de débito o crédito y que usan efectivo, puedan utilizar este servicio.
Para concluir, quisiera referirme a algunas medidas que tienen que ver también con la bancarización, como es la transparencia y la protección al consumidor:
Primero, creo que es un avance que yo creo que es bastante innovador en cualquier país del mundo, decirle al cliente no cuál es el costo del producto, cuál es el costo que tú estás pagando por la tarjeta de crédito, y esto es un ejemplo: en los estados de cuenta de tarjeta de crédito cómo cada cliente está recibiendo la información de su CAT personalizado y lo puede comparar contra el CAT promedio del Banco o el de otros Bancos del mercado.
Por otro lado, confirmarles lo que les hemos venido diciendo, estamos adaptando nuestros Sistemas para, en los productos que ha establecido la regulación, informar sobre la ganancia anual total del contrato y estados de cuenta en los que el cliente está separando su dinero para realizar una inversión.
Como saben, las cuentas transaccionales en las que movemos el dinero, entra y sale, ahí no es donde se va a publicar el GAT, sino en instrumentos de inversión.
Un cambio también muy relevante, que es una medida también para que haya prudencia en que los productos de crédito, como la tarjeta de crédito, permitan que se liquiden su capital en un plazo razonable, el Banco de México ha establecido una serie de reglas para ir ajustando los pagos mínimos de la tarjeta de crédito en un proceso gradual que va hasta el año 2013, en el que ya el pago mínimo será el 1 por ciento mínimo de abono a capital o 1.25 de la línea de crédito.
Ya entró en vigor la primera parte de esta regla, que es el 0.5 por ciento a partir de enero, y que ya se ejecutó.
¿Por qué es muy importante este periodo? Porque se trata de tampoco meter en un problema a los consumidores financieros y que pueda haber un periodo de tiempo suficiente para incrementar gradualmente su nivel de pago en la tarjeta de crédito, si es necesario, porque hay muchas personas que pagan más del mínimo en este producto.
Entonces, estos son los datos básicamente que queríamos compartir con ustedes para mostrar un proceso, que es una realidad, en el que está creciendo de una manera muy importante el número de clientes que está atendiendo la Banca, tanto familias como PYMES, que está requiriendo una enorme inversión de capital, que se ha triplicado en este periodo, y que se ha invertido en infraestructura de todo tipo con cada día un nivel regulatorio avanzado respecto a transparencia, respecto a protección al consumidor, respecto a educación financiera para poder hacer esto como debe de hacerse, con calidad.
Muchas gracias, y estamos a su disposición si tuvieran alguna pregunta.
SESIÓN DE PREGUNTAS Y RESPUESTAS
- LIC. EDUARDO KURI ROJAS: La primera pregunta será de Roberto González, de la Jornada.
- ROBERTO GONZÁLEZ, La Jornada: Gracias. Buenas tardes. Ingeniero, sólo para pedirle un poco de información adicional sobre los datos que dio respecto del manejo de dólares en efectivo. Dijo que se ha reducido más-menos a la mitad. Cuando se anunció la medida aquí se comentó que eran alrededor de 10 mil millones de dólares, si no mal recuerdo, lo que se estaba manejando.
Entonces, ¿ahora cuánto está manejando, y qué significa el hecho de que se haya retirado esa cantidad de dólares en efectivo sin que se afectara la actividad económica, como usted dice, qué debemos de entender con eso?
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Muy buena pregunta. Bueno, yo creo que aunque no hemos generado todavía cifras anuales, si esas tendencias se confirman en vez de exportar 10 mil millones de dólares, se va a estar exportando la mitad; es una medida muy eficiente, porque en muy poco tiempo se estaría reduciendo a la mitad el volumen.
¿Y qué significa? No se ha dejado, me decía algún empresario que sus boletos del cine se siguieron vendiendo igual, ¿qué ha pasado? Pues que hay una sustitución en el medio de pago, en lugar de utilizar el dólar en efectivo, está usando o pesos o preferente como estamos viendo aquí, crecientemente más adopción de la tarjeta de débito, que es el medio de pago por excelencia en sustitución del efectivo, o la tarjeta de crédito o las transferencia electrónicas, cualquier medio, excepto el dólar en efectivo. Pero es muy buena noticia que la actividad económica siguió operando con normalidad.
- JESSICA BECERRA - REFORMA: Buenos días. En este sentido, habría ahorita cinco mil millones de dólares, ya vamos a la mitad, ¿qué sucede, es porque no se ha aprobado la iniciativa para regular a otros sectores que podrían estarse generando, o a qué sectores atribuye estos cinco mil que aún existen?
Le quiero preguntar también cuál es su opinión de un nuevo Banco. Bueno, no es un nuevo Banco, es un Banco que adquirió el lunes Grupo Intercam, compró a Banco Regional, antes Banco Regional Chihuahua, ¿cuál es su opinión de este nuevo Banco?
Y también, ¿si ya todas las Instituciones Financieras están preparadas para que a partir de mañana los estados de cuenta que lleguen incluyan el GAT, si pudieron cumplir todos o hay algunos que todavía requieran tiempo?
Gracias.
- LIC. ENRIQUE ZORRILLA: Recuerden que tenemos una frontera amplísima con nuestro primer socio comercial, que son los Estados Unidos, hay una gran vinculación y movimiento incluso de ciudadanos de un lado y del otro.
Entonces, en esencia, ¿cuál será el punto final al que debiera llegar la utilización del dólar en efectivo? Pues lo veremos en tendencia, de los números de las primeras semanas a las actuales ha venido decayendo, pero claramente sigue habiendo en ese sentido una actividad económica particularmente en la zona fronteriza tan amplia muy importante.
Habría que ver también remesas o envíos que pudieran ser directamente en efectivo o trasladados por parientes paisanos que vienen a visitar a sus familias, en fin.
En ese sentido, sigue una actividad con dólar en efectivo, creemos que la eficacia de las medidas se refleja en aquellos que en última instancia no correspondían a una actividad normal y en donde claramente los pesos son la opción a través del efectivo, de los distintos instrumentos bancarios.
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Respecto a tu pregunta de INTERCAM, le damos por supuesto la bienvenida a este nuevo Banco, y siempre hemos pensando en la ABM que la competencia y la transparencia es lo que verdaderamente genera en el mercado una mejora en los precios, en la calidad del servicio, como está sucediendo en el sector bancario.
Nada más pongo el ejemplo, la tarjeta de crédito que en los últimos siete años la tasa de interés promedio ha bajado del 36 al 26 por ciento promedio.
Y también con esta pregunta que me haces, aprovecho para recordarles que en los últimos 15 años prácticamente se ha duplicado el número de bancos en este sector, que ha pasado de 23 a 42 Bancos.
Y le pasaría la palabra, no sé si Luis quieres comentar lo del GAT, la Ganancia Anual Total.
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: Sí, cómo no. Muchas gracias. Hemos venido trabajando de manera muy intensa para quedar muy claros en el contenido de los elementos que componen el GAT. Estamos ya listos, como habíamos acordado, para a partir de hoy en la publicidad bancaria se pueda tener la información del GAT.
- JESSICA: ¿También estados de cuenta?
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Acuérdense que los estados de cuenta se generan todos los días en distintos ciclos, hay ciclos que ya cortaron; entonces, lo que deben esperar ver en estados de cuenta es que eso se va a ir consolidando en las siguientes semanas, porque los ciclos que cortaron desde el 31 de marzo, aunque estén llegando en los primeros días de abril o durante el mes de abril algunos, pues ya cortaron antes.
Eso es un tema más operativo, pero en las siguientes semanas todos los estados de cuenta también lo estarán reflejando.
- JESSICA: Los del corte, después del 31, ya lo van a reflejar.
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Ya lo van a reflejar, pero su corte estará llegando el siguiente mes, que será el mes de mayo.
- JESSICA: Perdón, de que están todos los Bancos ya listos a partir de hoy…
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Sí.
- INTERVENCIÓN: Es correcto.
- VÍCTOR PALACIOS, TV Azteca: Hola, buenas tardes. Por lo que nos platica, el índice de bancarización en México ya ha crecido de manera muy importante, la pregunta es, ¿cuál es el potencial real y cuál es la meta que tienen los Bancos en México para bancarizar a todos los sujetos en México que sean sujetos de bancarizarlos? Por un lado. ¿Cuántos más nos hacen falta?
Y por otro, ¿a cuánto asciende la Cartera Vencida? Mencionaba usted cifras de tarjetas de débito y tarjetas de crédito, que también han crecido, ¿de qué tamaño es la Cartera Vencida, y si han desaparecido por completo los focos rojos en ese sector que hubieron en el pasado?
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Mira, la primera pregunta, yo quería ponerte aquí está gráfica, efectivamente hemos pasado, ahí lo ves, de 25 a 43; y si lo quieres ver todavía, yo creo, más relevante: 2005-2010, de 28 a 43. O sea, a una gran velocidad en estos siete años fueron casi 20 millones.
¿Qué estimación tenemos? La tecnología está permitiendo ofrecer cada día a menor costo el acceso a la banca a través de los depósitos; por ejemplo, las tarjetas de nómina, que es el medio más eficiente para recibir el sueldo, y ha sido un segmento que ha crecido de manera muy importante en este proceso de bancarización.
El crédito también cada vez para la población de menores ingresos, hay especialistas en crédito al consumo en el mercado, también es un segmento que va a seguir creciendo.
¿Cuánto pensamos que va a crecer? 32 millones de clientes más van a estar participando en el sector bancario en los siguientes 20 años. Eso quiere decir que estaremos llegando alrededor de 75 millones de personas bancarizadas.
La pregunta sobre la cartera vencida la quieres contestar, Enrique. Aquí están las cifras.
- LIC. ENRIQUE ZORRILLA: Vamos, el porcentaje a nivel del sistema de cartera vencida en tarjetas es del 4.2 por ciento, pero me parece que es muchísimo más importante: nos ha tocado convivir con ustedes este ciclo, lo hemos platicado pero amplísimamente en el transcurso de los dos últimos años, y lo que es verdaderamente trascendente es:
Cartera vencida es parte del proceso de dar crédito. Hoy no es un problema, está superado ese ejercicio crítico que vivimos hace dos años, y de hecho desde mediados del año pasado ya con síntomas muy sólidos y lo continuamos viendo en este año, hay un crecimiento mantenido y sostenido del crédito al consumo.
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Yo le quisiera pedir al licenciado Luis Niño si quiere darnos su punto de vista.
La cifra total es la siguiente, sí se duplicó la Cartera Vencida durante la crisis, pasó del 2 al 4 por ciento, hoy la cartera vencida para el total del crédito es 2.6 por ciento, ha tenido una disminución muy importante, como dice el licenciado Zorrilla, y yo te diría que para que tengas una comparación, este 4, que fue lo más alto que llegamos, o el 2.6 actual, se compara con el 28 por ciento de cartera vencida que tuvimos en 1997, donde tuvimos una crisis enorme en el sector bancario, que afortunadamente en esta oportunidad se ha podido resistir la crisis tanto en términos de capital como de liquides, como de calidad de activos.
Yo le pasaría a Luis para que nos comente también su punto de vista.
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: Muchas gracias. Desde que arrancamos con el buró de crédito y posteriormente con círculo de crédito, y pasamos la crisis del 97 al 2000 y del 2000 hacia acá en cuanto a calidad de crédito, tipos de productos y forma de manejar el riesgo, hemos encontrado un gran aprendizaje de parte de acreedores y de deudores.
Toda aquella cultura del no pago que vivimos en el 95, de ahí en adelante, acabó extinguiéndose por razones muy valiosas para el país: primero, que las familias se dieron cuenta, los consumidores que tener acceso al crédito es realmente un privilegio que se cuida y se logra con puntualidad y con cumplimiento.
El perder el acceso al crédito es perder la confianza de acreedores, ya sean financiero o comerciantes, y eso lo vimos en esta crisis claramente: la gente en vez de tratar de salir usando el crédito irresponsablemente, prefirieron ajustar sus presupuestos familiares y personales, y el resultado está clarísimo, las cifras que acaban de dar Nacho y Enrique son elocuentes de eso.
Desde el punto de vista de la bancarización, tenemos una enorme ventaja en cuanto a la posibilidad de acelerar ese proceso, y es la cantidad de productos y servicios, y de instituciones que están enfocadas ya a todos los segmentos económicos de la población.
Hay instituciones que tienen su enfoque en la parte baja, en la base de la pirámide, que están atendiendo no sólo al sector formal, sino a una parte importante del sector informal. Eso es lo que ha detonado estos números.
Podemos acelerar eso todavía más, porque lo que está produciendo la Banca es la posibilidad de llevarle mayor bienestar a los acreditados y a los depositantes con productos y servicios más eficientes, más baratos y más atractivos.
- ROSALBA AMEZCUA-RADIO 13: Una pregunta más. Dentro de este balance que están ustedes haciendo, en materia de incidentes, asaltos bancarios, ¿cómo va la Banca, ya se podría decir que se superó ese problema?
También me gustaría saber si ustedes tienen algún registro, sé que esto lo tiene que ver el Banco de México, pero en cuanto al crecimiento o incremento en el uso de billetes falsos, parece ser que es un problema muy grave que se está ya enfrentando.
Gracias.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Bueno, en relación con la segunda pregunta, no es un problema grave; es decir, efectivamente no se ha podido extinguir la falsificación de billetes, y esto es una circunstancia que el propio Banco de México a través de campañas publicitarias trata de prevenir a las personas para que identifiquen qué billetes son falsos.
La buena noticia es que los medios de seguridad que ha incorporado el Banco en los diferentes billetes que emite, ya son bastante sofisticados y junto con la campaña que medios masivos de comunicación ha implementado, permite que las personas tengan más capacidad de detectar qué billetes son falsos.
Realmente el porcentaje, que no lo tengo en estos momentos, sería 0.00000000 y cinco ceros más, y uno. O sea, es realmente una cantidad muy pequeña, y realmente no es un problema generalizado.
Existe, se ha combatido, la seguridad en los billetes ha permitido reducir significativamente esto, pero esto es algo que nunca se termina; esto es algo que en todos los países del mundo, en dólares, euros o pesos se da y es un trabajo que finalmente seguirá la posibilidad de que alguien tenga la mala idea de cometer un ilícito de esta naturaleza, pero cada día con la seguridad que da, digamos, los elementos de seguridad que contienen los billetes y emitidos por el Banco, pues se limite o se reduce la posibilidad de este ilícito.
Y en cuanto a cifras de seguridad, tú lo comentas.
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: Nos dieron el dato, hoy no estamos hablando de este tema, pero para que tengas la información se redujeron 10 por ciento los asaltos en 2010 respecto al año 2009.
- ÓSCAR GRANADOS-MILENIO DIARIO: En este asunto de los asaltos, tendrán más o menos las zonas donde está ubicado el mayor número de índices. ¿Cuál es un poco la tendencia geográfica de los asaltos?
- ING. IGNACIO DESCHAMPS GONZÁLEZ: La verdad es que hoy estamos hablando de otro tema totalmente, pero ya les entregamos hace unos días todos los datos respecto a ese tema. Con mucho gusto te entregamos el Informe, porque no lo tenemos disponible aquí.
Pero la tendencia, como le digo, ha sido de reducción del número de asaltos bancarios respecto al año 2009.
- LIC. EDUARDO KURI ROJAS: Bien, pues sólo me resta darles las gracias. Muy amables y hasta luego.
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